복리 계산기 — 적립식·거치식 이자 계산, 원리금 성장표

계산 결과 이해하기

복리 계산 결과는 세 개의 숫자와 한 장의 표로 요약됩니다. 각각이 무엇을 뜻하는지 알면 “왜 원금은 조금 넣었는데 최종 금액이 이렇게 커졌는지”를 표만 보고도 설명할 수 있습니다.

핵심은 매달 이자를 다시 원금에 얹는다는 점입니다. 이 계산기는 연 이율을 12로 나눈 월 이율을 매달 잔액 전체에 적용하고, 그 이자를 곧바로 원금에 합쳐 다음 달 이자의 밑천으로 삼습니다. 이렇게 ‘이자가 이자를 낳는’ 구조가 반복되기 때문에, 시간이 길어질수록 총 이자가 총 원금을 앞지르는 순간이 옵니다.

계산 원리

단리 vs 복리 — 같은 이율, 벌어지는 격차

단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이미 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 공식으로 보면 차이가 분명합니다.

• 단리: 최종 금액 = 원금 × (1 + 연이율 × 기간)
• 복리(월복리): 최종 금액 = 원금 × (1 + 연이율 ÷ 12)^(12 × 기간)

1,000만 원을 연 5%로 굴릴 때, 이 계산기의 월복리 결과와 단리를 나란히 놓으면 이렇습니다.

5년 차에는 차이가 33만 원 남짓이지만, 30년 차에는 복리가 단리보다 1,967만 원을 더 법니다. 원금(1,000만 원)의 두 배에 가까운 금액이 오로지 ‘이자에 붙은 이자’에서 나온 셈입니다. 복리의 위력이 시간에 비례하는 것이 아니라 시간에 대해 가속한다는 점이 여기서 드러납니다.

복리 주기 — 월복리와 연복리의 차이

같은 연이율이라도 이자를 얼마나 자주 계산해 재투자하느냐에 따라 결과가 달라집니다. 이 계산기는 월복리(1년에 12번)를 사용합니다. 이자를 자주 굴릴수록 재투자가 빨라져 최종 금액이 커집니다.

(1,000만 원, 연 5% 기준. 연복리 값은 A = 원금 × (1 + 0.05)^기간 공식으로 계산한 참고치입니다.)

차이가 크지는 않지만 기간이 길수록 벌어집니다. 예·적금 상품을 고를 때 표시 이율이 같다면 이자 지급(재투자) 주기가 짧은 쪽이 조금이라도 유리한 이유입니다.

72의 법칙 — 원금이 두 배 되는 기간을 암산하기

72 ÷ 연이율(%) ≈ 원금이 두 배가 되는 햇수라는 어림 공식입니다. 곱셈·거듭제곱 없이도 복리 속도를 가늠할 수 있어 실무에서 자주 쓰입니다. 이 계산기로 1,000만 원이 2,000만 원이 되는 시점을 실제로 돌려 보면 어림값과 거의 일치합니다.

월복리라 재투자가 빨라, 10% 같은 높은 이율에서는 어림값(7.2년)보다 조금 이른 7년에 두 배가 됩니다. 72의 법칙은 이율이 6~10% 구간일 때 가장 잘 들어맞습니다.

거치식과 적립식 — 언제 넣느냐가 이자를 가른다

같은 돈을 넣어도 한꺼번에 일찍(거치식) 넣는지 매달 나눠서(적립식) 넣는지에 따라 복리 기간이 달라집니다. 총 6,000만 원을 연 5%로 10년 굴리는 두 방식을 비교했습니다.

투입한 원금은 똑같이 6,000만 원인데, 거치식 이자(3,882만 원)가 적립식 이자(1,796만 원)의 두 배가 넘습니다. 거치식은 첫날부터 6,000만 원 전액이 10년 내내 복리로 굴러가지만, 적립식은 마지막에 넣은 돈이 겨우 한 달만 이자를 받기 때문입니다. 목돈이 있다면 일찍 넣을수록, 목돈이 없다면 한 달이라도 빨리 시작할수록 유리합니다.

실전 예시

월 50만 원씩 20년, 연 5% 적립

이 계산기에 초기 투자금 0원, 월 적립액 500,000원, 연이율 5%, 기간 20년을 넣으면 나오는 실제 결과입니다.

매달 50만 원, 20년이면 실제로 넣는 돈은 1억 2,000만 원인데 최종 금액은 2억 원을 넘습니다. 이자만 8,637만 원으로, 원금 대비 수익률이 72.0%에 이릅니다. 연도별로 뜯어보면 복리가 후반에 몰아치는 흐름이 뚜렷합니다.

앞 10년 동안 쌓인 이자는 1,796만 원인데, 뒤 10년 동안에는 6,841만 원이 붙습니다. 원금은 똑같이 5년마다 3,000만 원씩 늘지만 이자는 5년 단위로 414만 → 1,382만 → 2,624만 → 4,217만 원으로 가속합니다. “복리는 끝까지 버틴 사람에게 몰아준다”는 말이 숫자로 확인되는 대목입니다.

기간이 길어질수록 달라지는 수익률

같은 월 50만 원, 연 5% 조건에서 기간만 늘렸을 때의 결과입니다.

30년을 채우면 이자(2억 3,786만 원)가 원금(1억 8,000만 원)을 넘어섭니다. 기간이 5년에서 30년으로 6배 늘 때 수익률은 13.8%에서 132.1%로 약 10배가 됩니다. 복리에서 가장 강력한 변수는 이율이 아니라 시간이라는 사실을 보여줍니다.

위 수치는 모두 세전·월복리 기준 추정치입니다. 본인의 초기 투자금, 월 적립액, 기대 이율과 기간을 위 계산기에 넣으면 연도별 성장 표까지 한 번에 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문